民間借款的可怕之處

經常可以在報紙的分類廣告,或是路邊的電線桿上的黏貼式小廣告,看到「日息100」這樣的訊息。

這是地下錢莊的借貸廣告:借十萬塊,一天利息100元,這就是民間俗稱的「一角」。

日息100,一年365天,總共要付出36500,也就是三萬六千五百,相對於十萬,就是36.5%。36.5%已經超過法律所允許的20%,是犯法的高利貸。

「一角二」就是日息120元,換算回來是年息43.8%,這也是常見的廣告。

也許你會說,對方宣稱「按日計息」,我只要借一個月,給他3000元的利息,反正只是周轉,不要去看百分比,3000塊我付得出來,沒有問題的。

這就是陷阱!

第一:會走投無路的人,通常是信用卡、現金卡及其他正常金融管道無法再借到錢的人,資金的需求不會只有十萬。

第二:地下錢莊是用複利來跟你計息。

當你的事業,需要幾十萬,甚至上百萬來周轉時,一天就是幾百塊到上千塊錢的利息。(剛出社會的大學生,一天的平均薪資可能還不到一千塊。)這時候利息的支出,很可能已經超過你原來算好的利潤了。

再來談到第二點,也是最可怕的一點:複利。

有多可怕?來算算看。好,你要借十萬是吧?借一個月?好,來算一下:

100000 X 1.001 X 1.001 X 1.001 X…………….=134784.89

唉?一天100,三十天不就是3000嗎?這是國小數學呀!

老兄!你有沒有搞錯?我是開地下錢莊,又不是你老師,銀行算複利,我為什麼不算複利?你就是要還我134784,十三萬多啦!

手頭緊,不方便,再延一個月?那就是要還我181669.66,十八萬多啦!

借十萬,二個月要還十八萬多!

以上是以「正常情況」來模擬的計算結果。「正常情況」的複利,已經讓很多人還不起了,開地下錢莊的,會是「正常人」嗎?他們有他們的公式,我沒有借過,所以無法得知真相,但是報上經常可以看到有人借一點錢,搞到家破人亡,還是還不清的情況,可見得他們的公式應該遠遠超過「正常」的公式。

再來說說信用卡、現金卡。

大多數的信用卡,利率都達到法定的上限:年息20%。金融機構畢竟還是受到法律的約束,所以不會亂算利息,但是也是有陷阱在裡面。

當你動用到「循環利息」時,未償還的部分會滾在一起,以複利計算。是的!複利又來了!

那些卡奴的形成,消費沒有節制加上信用擴張當然是很大的因素,但是有心還錢的人老是一直還不完,就是因為複利。

難怪,愛因斯坦會說:宇宙中威力最強大的就是複利。(The most powerful force in the universe is compound interest.)

3 則迴響於《民間借款的可怕之處

  1. 39歲的男人正是壯年啊!!
    天下第一筆又開始搖筆桿了
    不允你花太多時間在電腦上
    因為有"家裡的工作"要做嗎?

  2. 真是比吸血鬼還可怕!
    靠著別人急難發財的是會禍延三代子孫的缺德事!
    史帝夫兄您也太久沒貼新文了啦!我們很期待您的有趣文章呢!

  3. 剛剛 Google 就到貴站,沒事晃晃看了幾篇文章就收書籤了 xd,這篇文章其實我感覺需要看的人都沒能看到非常可惜
    蠻多人以為利息就那樣,撒句簡單啦,應付的來,最後還是發生債滾債

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